保险电子商务平台建设模式与难点
中国保险报 王效敬 屈奋雄 发布时间：2007-07-27 阅读次
2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》实施之日，中国人保财险第一份电子保单发布，标志着保险电子商务起步。2006年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》是中国保险业发展非常重要的里程碑式文件，文件明确提出了“运用现代信息技术，提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平”，为保险业信息化建设指明了方向。2006年底中国保监会发布的《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》，提出了“大力推广保险电子商务，不断扩大并提高电子商务的应用范围和层次，努力发展成为对外宣传和客户服务的重要手段，并逐渐成为新的业务增长点”，为保险电子商务给出了准确定位。在这种大的历史背景下，保险电子商务将有一个良好的发展环境，加之互联网的迅速普及，给电子商务提供了前所未有的业务基础。
保险行业电子商务需求与功能
电子商务是保险业务模式的创新。目前的保险业务基本还是传统方式，通过营业网点和代理方式进行，购买、出单、批改、理赔都到营业网点办理。以电子商务方式做保险业务是业务模式的创新，可以在某些方面改变上述做业务的模式，给客户带来便捷，减少中间环节，提高效率，节约成本。电子商务是以互联网为平台的商业运作模式，突破了传统业务模式的时间和空间限制，可以7×24小时营业，可以跨地域营业。
电子商务平台是一个销售平台
做业务首先是要销售，在保险电子商务平台可以完成保险产品的销售。平台上可以实现产品的展示，以图文并茂、多媒体等方式展示产品，比口头宣传要准确，比传真宣传要生动，比彩页宣传要灵活。平台上可以实现产品选择、试算和比较，甚至在线咨询，而不仅仅是给一个产品名称和简介，让客户直接购买。平台应该提供网上购买功能，客户选择好产品，可以直接在网上购买。平台应该提供多种支付方式，客户购买保险产品后可以灵活选择多种方式支付，包括：网上银行、手机银行、银行卡，甚至传统的邮寄方式等等。能够支持多种保单和出单方式，支持电子保单。
电子商务平台是一个服务平台
电子商务平台不仅仅能够实现以上功能，更应该是一个服务平台，为直接客户和代理商服务，提供更多便捷的服务，包括：销售、核保、批改和理赔，包括：险种费率计算、客户信息管理、保单统计和分析工具等等。
电子商务平台是一个管理平台
与销售和服务平台对应，必须有一套管理平台，对销售平台和服务平台的运转情况进行监控、评价，并提出改进意见。
保险电子商务模式
电子商务平台的建立要考虑到保险公司业务运行的实际情况，要满足不同使用者不同的需求模式。
直接客户的电子商务是最终客户在网上直接购买保险公司产品，这种模式，在运营初期交易比例会小些。
大客户利用电子商务平台直接、多次购买保险产品，如旅游公司为旅行团购买保险，集团企业直接在网上购买车险。
代理机构使用电子商务平台的业务模式，是保险公司与代理机构之间的业务在电子商务平台上运行，而客户与代理商之间为传统模式。前者可以跨越时间和空间的限制，后者则发挥代理商与客户直接接触的便利条件。
另外，电子商务平台的重要作用之一，就是作为核心业务系统的补充，延伸销售网络，实现远程出单。
保险电子商务难点分析与探索
以前由于电子商务比例很小、与核心业务接口后安全风险较大，所以电子商务平台是独立的，是另一套有安全保证体系的小核心业务系统。这样就造成2套系统、2套库，2套运行维护班子、2套报表、2套接口等不便。如何定义并开发电子商务与核心业务的接口，是项目的难点之一，核心业务系统中产品规则变化，电子商务中的产品也应随之变化。
尽管电子签名法已经颁布，但电子商务的推广还存在两大类问题。一是客户方面：电子商务在广大人群中的认知、认可度还不高，病毒等安全问题影响客户使用。二是电子商务的相关法律需进一步细化、技术方面需进一步完善，如电子保单有效性验证的信任和管理问题，这方面国家相关部门正在研究。解决了电子保单的问题，也就解决了保单配送问题。
此外，新的业务模式，必须有与之配套的管理流程、商务处理流程，对习惯于传统业务的保险公司来讲，新模式的建立、推广、使用和完善需要很大的精力、较长的时间。
保险行业电子商务的发展前景
财产保险公司如何进一步提高客户服务质量，提高客户的满意程度，进而将客户的满意度转化为忠诚度，这一直是各公司不断探讨并为之努力的目标。利用电子商务平台，对客户提供业务咨询、业务查询、业务申请、业务谈判等服务，能够较大地提高服务层次，扩大服务范围。通过电子商务平台对公司的业务人员提供服务手段，能够提升整个公司的竞争实力，提高公司营销服务水平，进而提高对最终保险客户的服务水平。
电子商务不会突然火爆，它将经历从无到有，客户从少到多、产品从少到多的渐变发展。在电子商务的众多功能中，不会也没有必要一下全部实施和采用，而是根据市场环境、技术发展、客户理解逐步开发、实施和应用。在诸多的保险电子商务模式中，初期直接客户的电子商务仅仅适合少量保险产品，业务比例会很小。大客户和代理客户的电子商务交易比例要远高于直接客户。
尽管电子商务的发展还有许多问题需要解决，相信随着信息技术的发展，网络应用越来越多，电子商务作为新的保险业务模式也会越来越完善，发展越来越快，将成为保险企业新的利润增长点。