保险电子商务安全支付难题待解

中国保险报 何平 发布时间：2007-05-14 阅读次

　　无论对于金融业还是IT业，网上保险业务都在扮演着越来越重要的角色。伴随着两大行业融合加速，目前也开始有越来越多的创新平台服务于网络保险业的发展。

　　网上保险作为当今世界保险领域信息化发展的重要趋势，已广泛渗透到我国保险业发展的各个环节。信息技术与保险业的结合，正在并将继续使保险业的经营方式产生巨大的变化，网上保险正逐渐成为未来保险业务重要的营销渠道和新的增长点。

　　然而，由于保险电子支付行业面临着网上支付存在安全隐患、网上欺诈破坏整个行业形象等难题，网上保险业务尚处于开发阶段，有待进一步发展。

　　第三方平台介入 网上保险充分融合金融、IT业

　　去年8月，太平洋保险新版网上支付平台建设完成，其网上支付已可以覆盖20多家银行发行的各类银行卡。其电子保单项目开发基本完成，从而使保险产品全流程电子化销售成为可能。11月10日，中国人寿股份有限公司经过全新改版的中国人寿e通道(www.e-chinalife.com)正式上线。中国人寿新版网站产品中心板块为广大用户提供了多达42种保险产品和37个保险计划的详细说明，新增了保险自测功能，帮助客户选择自己真正需要的保障。也是在去年11月，中国人保财险电子商务网站(www.e-picc.com.cn)进行了全面的升级改造，将网站投保流程进行了优化，增加了注册和搜索功能。平安和泰康也都已从旧版网站转向功能更为完备的新版网站，为消费者提供了更加优质和高效的电子商务服务。

　　目前，我国绝大部分的保险公司都已拥有了自己的网站，其中约1/3的企业开设了网上投保业务。网上保险作为电子商务领域的一支新军，成为保险业的新引擎。

　　除了保险业与IT厂商的直接合作，目前也有更多的第三方平台出现在网络保险领域。比如：工行、招行等多家银行开办了网上保险业务。在过去的一年中，保险公司通过银行渠道实现的保费收入已经达到了1400亿元人民币。为了进一步满足客户与保险公司的需求，工商银行最近还对其门户网站网上保险频道进行改版，增添了“精品推荐”、“促销活动”、“新品展示”、 “货比三家”等栏目；二是丰富了信息内容，进一步细分了资讯栏目，增加了行业监管、保险资讯(行业动态)、评论分析、热点聚焦、专家视点等内容，开辟了“车险天地”、“养老金专栏”、“关注社保”、“寿险常识”四个专区；三是将各类保险产品通过标签形式进行分类展示，客户只要点击感兴趣的产品标签，即可轻松查找到工行提供的所有产品。这为客户提供更多产品及资讯服务，真正实现了网上保险的一站式服务。

　　此外，“e家保险”、“买保险网”等专业网上保险超市去年开始上线运营，他们大都与人保财险、平安财险、太平洋保险等多家保险公司共同合作，售卖适合网上销售的众多保险公司的产品车险和意外险产品。，并给出真实透明的条款和价格信息，消费者可上网轻松进行搜索和比较，并根据个人需求自主选择适合的保险产品及服务。

　　过早起步引发拔苗助长 电子商务时机逐渐成熟

　　据了解，我国的电子商务发展早在2000年就迎来了快速发展期，开通电子商务业务的机构在十家以上。当年3月，太保北京分公司与朗络电子商务公司合作推出国内首家电子商务保险网站——“网险”(www.orisk.net)；3月15日，中国人寿重庆市分公司在网上为消费者提供服务；4月12日，中国人寿四川省分公司人寿保险服务网站开通；4月18日，金盛人寿保险公司网站正式开启；6月30日，中国太平洋保险公司正式开通了太保公司继北京、海南之后的第三个网上保险服务窗口；8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；8月15日，太平洋保险电子商务网站正式开通；9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”(www.taikang.com)全面开通，随后保网(www.ins.com.cn)也在2001年成立。

　　但是，电子商务在实践中并没有达到一马平川的效果，各家公司快速盈利的希望也变得渺茫。曾经是中国保险网站光辉榜样的Insweb等许多美国保险电子商务网站因长期亏损终于导致了股价的一路狂跌。中国的保险电子商务也由此陷入了低潮，许多曾经风光一时的“网险”网站在经历了几年的亏损之后，都不得不退出经营。

　　专家分析认为，顾客的多少直接决定了保险电子商务的成败。在保险电子商务刚刚兴起之时，由于只有很少一部分人对网上购买保险有一定的了解，而这一部分人之中又有许多人因为对交易安全的担忧等原因而不在网上购买保险，保险网站要扩大客户流量困难重重。

　　但随着信息化的普及，有研究表明，我国已上网的1000万“网民”中，70%以上为中等以上收入、年龄在21岁至35岁的群体，正是这一群体的保险意识最强。这是有待开发的、潜在的保险资源，正是网上保险的消费群。未来电子渠道和代理渠道将是保险企业销售基本保障类产品最为普遍的方式，而独立的财务顾问将会成为未来保险销售重要的新兴渠道。网上保险超市兼具电子渠道和独立的财务顾问两大优势，无疑将是投保者更明智的选择方向。

　　保险咨询仍为主业 安全隐患成为待解难题

　　据一位网上保险业务负责人透露，网上投保目前主要还是起到咨询的作用，大部分产品不能实时出单。由于国内网上保险尚处于开发阶段，它的缺点会因为资金、技术、管理、人才等不能及时跟上而日益凸显。比如在线核保困难，网上支付存在安全隐患，网上欺诈破坏整个行业形象等，客户观念的转变也需要一个很长的过程。

　　因此，未来我国网上保险应在依靠自身力量、自主开发电子商务应用系统的同时，引进一些国外先进的网上保险技术，并且逐步转变观念，将公司网站作为销售渠道，以获得保费收人为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站，逐步完成网络营销中顾客概念、保险渠道及网络营销与保险企业组织的整合。

　　随着《中华人民共和国电子签名法》、《电子服务认证管理办法》、《电子认证服务许可证》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》的颁布，保险电子商务的法律保障已经建立起来。另外，Yeepay、支付宝、快钱等一些第三方电子支付工具的兴起也为网上支付提供了方便，各种软硬环境的改善，将为各项难题的破解奠定基础。