第三方支付挺进信用卡还款业务

金融时报 付秋实 发布时间：2008-01-02 阅读次

　　小李是一名普通的上班族，为了应付日常开销而办理了两张不同银行的信用卡，小李平时刷的轻松，可是临近还款日却轻松不起来。不是因为无钱可还，而是苦恼用什么方式来还款？往往是拖到最后一天才去还款，有时甚至忘记了此事，不知不觉造成了不良信用记录。

　　生活中，像小李一样怕麻烦的还款一族不在少数，因为没有方便的还款途径，导致很多持卡人都是在最后一刻才不得不去银行还款。大多数持卡人的借记卡和信用卡都不是同一家发卡行，所以只能从借记卡里取了钱，再去还信用卡的账；另外，还有很多持卡人拥有多张不同银行的信用卡，每到还款日也只能拿着钱奔波在各个银行。信用卡原本是为持卡人带来方便的生活帮手，但是却由于还款方式繁琐成为了生活的累赘。

　　多种还款方式   少数令人满意

　　各银行一般都提供多种还款方式，办理信用卡时“多种方式轻松还款”的承诺也一一兑现，可是兑现的是“多种”，而非“轻松”。目前，银行提供的信用卡还款方式主要有以下几种。

　　本行柜台还款。这大多是持卡人最习惯、认为最安全的还款方式，但实际上也是颇为耗时耗力的一种方式。从空间布局来看，国有商业银行的网点分布较多，但是由于这些银行承担的社会功能居多，因此排队就成为了持卡人最头痛的问题，本来简单的存款业务，却只能苦苦等候。而拥有股份制商业银行信用卡的持卡人倒是不用忍受排队之苦，可是少之又少的网点，使还款之路实在不能用“轻松”来概括。以招商银行为例，其信用卡业务无论在发卡量，还是盈利水平上都在同业中排名前列，但是经记者了解，该行在北京地区支行也只有36家，数量上显然有些捉襟见肘。从营业时间来看，银行柜台有营业时间限制，不能提供全天候服务。可见，在本行柜台还款对大多数持卡人来说无“轻松”可言。

　　ATM还款。ATM无疑是各行柜台的延伸，能够取钱的ATM随处可见，但是能够存钱的、且属于发卡行的存取款一体机，在空间及时间上同样没有优势。特别是很多持卡人，虽然从ATM中取钱轻车熟路，但是对存钱却不怎么放心，对将自己手中的钱交给机器还是心存芥蒂。另外，存款机对钱的“质量”要求很高，七成新以下的旧钱、稍微有折损的钱，都不能通过检验。记者就曾做过实验，反反复复经过3次检验才存入了1000元。可见，用ATM还款也是因地制宜、因人而异。

　　借记卡自动转账还款。自动转账还款可以按时、按数额还款，为持卡人省去了许多麻烦。如果借记卡和信用卡是同一家发卡行，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行开立的账户发起借记指令，付款行对借记指令和持卡人的付款授权审核无误后，也会受理。不过，自动转账也有其软肋：不能够根据持卡人需要而改变还款金额；如果持卡人在还款日进行了人工还款，但是系统无法识别，还是会从关联卡里继续自动还款，造成重复还款。可见，不够人性化的还款方式，不太适合资金来源不太固定的人群。

　　网上银行还款。网上银行具有操作的可视性，不容易造成误操作。使用开通网上银行功能的借记卡还款是很多时尚“懒人”的做法，无论是否是本行的信用卡都可以以转账的方式还款，操作过程简单，一分钟就可以完成。不过“懒人”的代价也不小，1%的手续费也实在称不上是实惠。

　　另外，去年刚刚上线的小额支付系统也为信用卡还款提供了新的路径，因为绝大多数银行的参加，使信用卡还款打破了时空的界限，能够让持卡人在充足的资源中选择最适合自己的还款方式。不过，由于种种原因，银行都打出了高额的手续费，这将很多持卡人挡在了门外。大多数人都表示，如果不是非常紧急的情况是不会选择该系统来还款的。

　　目前，也有一些银行联合在一起，提供免费跨行还款业务，但毕竟范围有限，不能够使信用卡还款问题得到有效的解决。

　　新兴支付方式  展现平台优势

　　从这么多的还款方式中，不难看出发卡行在怎样帮助持卡人方便还款上绞尽脑汁，虽然各种方式都有自己的不足，但也都有明显的优势。不过，银行自身、银行借助自助机具、银行与银行之间联合，都不能提供一套行之有效的还款方案，而在银行之外的另一个平台上，却整合银行的优势提出了自己的解决方案。

　　不久前，中国银联在线支付就推出了自己的信用卡还款快速通道。该服务依托银联跨行转接结算网络和CUPSecure安全支付系统，面向持卡人提供还款服务，让持卡人足不出户，充分享受安全、便利、迅捷的一站式支付服务。只要在该网站上注册，选择绑定的借记卡，就可以通过该通道进行跨行信用卡还款业务。值得一提的是，通过该系统为信用卡还款，目前不收任何手续费，并且保证在次日24时之前到账。持卡人完全可以做到只要轻点鼠标，就可安心享受信用卡还款带来的乐趣。

　　看准这一市场空缺的并不只有银联，第三方支付企业快钱公司也喊着“拥有一张网银卡，轻松还遍信用卡”的口号，在近日进入该市场，推出自己的解决方案，并且更注重服务方面的开发。如信用卡还款日前５天，免费短信提醒；不需支付跨行转账手续费；还款记录随时查询，轻松管理等贴心服务，充分显示了其占领这一市场的意图。不过，快钱的还款时间同样不是实时到账，需要用户在借记卡网上银行完成付款后，系统成功扣款后的第三个工作日到账，节假日顺延。

　　规模制约发展  平台尚需扩大

　　银联和快钱公司相继推出信用卡还款解决方案，二者强势进入这一市场，从另一个侧面证明了目前的还款方式确实不能够使大多数的持卡人满意，而且凭借银行的力量也很难在短时间内，以较低的成本完成这项工作。而作为发卡行和收单行之外的第三方支付平台，在这种情况下就能够快速协调，利用自己的网络以较低的成本完成这一系统的建设，成为银行之间资金的中转站。第三方支付企业运用自己的平台解决了这一问题，而银行也可以“坐享其成”，为持卡人提供多一项的还款方式，达到三方共赢的局面。

　　当然，毕竟这项服务还年轻，在发展之初也存在一些障碍，最主要的就是进入平台的银行太少。快钱的信用卡还款方案中，支持借记卡转出的只有建设银行和招商银行两家，这根本无法满足持卡人的要求。同时，银行作为这一方案的主体、作为银行卡服务的主要提供者，应该尽可能的积极参与此项系统的建设，只有在细节上取胜，才能够吸引更多的客户。

　　如果把信用卡业务比作花，第三方支付平台就是叶，绿叶配红花，可谓相得益彰。目前，第三方支付平台进入信用卡还款市场的规模尚小，服务也不尽完善，还不足以满足持卡人的要求，但已经有部分持卡人从中受益。相信随着今后该市场的继续扩大，会受到更多持卡人的追捧。像小李一样的持卡人，也不会再有还款的麻烦，可以继续享受轻松惬意的卡式生活。