三联生活周刊：飞钱横行网络

三联生活周刊 尚进 发布时间：2007-03-08 阅读次

　　导言：自从瀛海威时代算起，中国互联网走完了一轮属相，又回到了猪年，观察家和学者们正在试图总结总结中国互联网到底创造了什么价值，除了搭建出一套充满灌水情绪的网民倾吐平台，加速了中国媒体源自网络新闻的效率论，以及凭空开拓出搜索竞价排名和网络广告的新商机，互联网似乎并没有真正触动中国经济生活中最根本的东西，人们的物质消费和价值判断依旧沉浸在传统现实生活中，可社会经济生活中最敏感的真金白银却在互联网12周岁时悄悄加速涌向网络，一场真正改变互联网与中国现实生活之间关系的潮流酝酿的差不多了。

　　“我每个月收入得有一半都是在网络上花掉”，25岁的唐星敏几乎是同龄中国城市青年中最标准的例子，她没有细致的银行理财账单，却指着电脑屏幕的几个网页说道：“我手头只有两种钱，一种是实实在在的人民币，另一种则以虚拟形式存在网络账户上，如果不是单位发工资必须用工资卡，我甚至没有任何形式的银行卡。可我却拥有网络上的各色虚拟钱，平时每天都要用淘宝的支付宝买东西，我的化妆品和衣服基本上都是用支付宝买来的，时不时还要用Paypal买点国外玩意，此外每个月我都会消费掉几十块的腾讯Q币。除了吃饭打车，我的生活甚至已经用不上现金了。”像唐星敏这样认同网络化生活方式的人并不在少数，他们不再仅仅充满御宅族式的生活理念，也不像五年前初次触网时那样迷恋自己的虚拟存在，而是彻底将自己的生活消费放在了网络之上。

　　尽管难以准确统计出中国目前到底存在多少坚守这种网络生活消费方式的人，可互联网上以电子支付的各式网络消费却可以统计出来，最保守的统计也可以计算出2006年高达340亿元的电子支付账单，这个数字其实仅仅是冰山一角，过于习惯货到付款的中国电子商务仍然被划归现金消费的范畴，如果货到付款的习惯变成电子支付，恐怕2006年中国互联网上的现金流量能突破500亿元。而且这种电子化消费的趋势有增无减，按照马云一贯口无遮拦的说法，目前国内最大的独立电子支付平台支付宝已经逼近每日交易流水一亿元人民币，3300万人在支撑着支付宝的网络现金流。实际上淘宝在2006年实现了169亿元的交易额，而按照其每年超过110%的增长率，在2007年至少能实现300亿元的交易量。而同时期的家乐福在华销售额也只不过24.82亿欧元，尽管18.6%的增长率高居零售行业之首，可按照在采访支付宝时获得的每日超过1亿元交易流水的数字计算，在2007年4月份，淘宝就有可能超过家乐福的在华业务。

　　模糊的飞钱

　　当有关部门试图统计中国电子支付的实际数字，并且盘算着发放中国首个支付清算的电子支付牌照时，340亿元已经不能代表一切。就在春节之后，由国家文化部、公安部、信息产业部、中国人民银行等14部委联合下发的《关于进一步加强网吧及网络游戏管理工作的通知》，第一次对网络上实际存在的虚拟游戏货币进行了明确规范，不能够买实际物品，游戏货币赎回人民币现金必须平价，以及严禁倒卖虚拟货币的条文，立马让那些网络游戏币和点卡财富蒙上了一层灰色。这则通知出台的背后则充满复杂的背景，少数网络棋牌游戏中的虚拟财富输赢被充分放大了，网络游戏赌搏成为了禁语，游戏货币与现金中间的兑换关系突然被刻意的淡化了，所有的游戏运营者们都异口同声地确认回答道：“游戏币不是电子支付方式”。面对这种现实，中国互联网上的“钱”也出现了三六九等，从支付宝、财付通之类已经默许使用的电子支付货币，到腾讯Q币为首的游戏点卡兑换，以及银联电子支付这类传统银行的网络版本，网络上实实在在飘着为数众多的真金白银，却并没有合法身份，“飞钱”现象成为了中国互联网经济的奇特景观。

　　“没有人可以无视互联网上金融文明的存在”，Piper Jaffray公司著名互联网分析师Safa Rashtchy在邮件采访中说道：“我们在分析网络游戏股时已经注意到中国互联网奇特的网络货币现象，这在全球也算得上独一份，人们不相信在互联网上能安全的使用信用卡，结果每个网站都有自己的结算方式。”按照2007年1月中国互联网上飞钱的流动速度，到2007年底网络电子支付额度可以不费吹灰之力的突破600亿元，这个数字甚至还不包括网络游戏在内的游戏虚拟货币，而同时期预计美国纯粹电子支付的金额也不过190亿美元，如果以购买力和物价指数来评估的话，中国互联网上的电子支付清算活跃程度绝对名列前茅，但终究这些以各种五花八门价值符号形式存在的网络金钱依旧保持着飞钱的状态。

　　肃整风下的电子支付

　　比14部委联合针对游戏虚拟货币进行严查，将飞钱中的游戏币从网络电子支付实际中剔除出去更严重，一则《清算支付管理办法》的即将出台很有可能再一次改变中国互联网飞钱的现状。“也许最近三四年间民间汇聚的不少网络第三方支付公司在2007年会荡然无存”，曾经任职于老牌第三方支付企业易达信动的杨斌感慨地对记者说：“电子支付牌照的发放始终是份悬在头上的达默克斯之剑，在中国互联网上流水真正超过千万元级别的就那几家，这些第三方支付企业实际上更近似电子商务与银行间的中间者，不能在第一批拿到牌照的第三方支付企业，基本上就可以裁员歇业了。”

　　当TOM在2006年12月20日以合资方式接收eBay中国时，就曾经谣传过TOM图谋Paypal的电子支付牌照，谁能第一批拿到电子支付牌照，谁就有了掌握网络现金流的绝对砝码，对这种观点的迷恋就如同通讯业对于3G牌照的疯狂一样。目前国内大大小小第三方电子支付企业不下50家，而在《清算支付管理办法》出台之后，很有可能只发放10张第三方支付牌照，这让包括快钱、Yeepay、易宝、环迅在内的众多中小支付企业很是紧张。其实北京首信和上海环迅这两家1999年就成立的电子支付公司很是怀念2005年以前的日子，在Paypal没有正式进入中国市场，马云还没有寄出支付宝的免费大旗前，中国互联网上的钱要单纯的多，尽管只有几亿元的流水，但光拿银行和商家之间的中介手续费，就足够少数几家老牌电子支付公司过上富裕日子。而依靠免除交易手续费，以及网站庞大的人流量，拍卖巨头淘宝的支付宝和即时通讯大亨腾讯的财付通在短短两年时间里挤占了超过一半的第三方支付市场。对于快钱、易宝这样二流支付公司，早已经无力抗衡淘宝和腾讯这类新兴巨头，只要拿到支付牌照就能活下来，这种求生心态早已经在电子支付圈内流传多时。

　　按照国际银行组织的核算，传统实体银行每笔交易的费用为1.97美元，电话银行为0.45美元，自动银行0.27美元，而网上银行仅为0.01美元。就如同唱片工业面对苹果数字音乐商店iTunes一样，电子支付的全球趋势已经无需质疑。实际上央行和银监会很早就在注意着互联网上这些流动的飞前，最早一次相关的材料可以追溯到2005年6月，当时央行草拟了一份《支付清算组织管理办法》的征求意见稿，并且在2006年3月组织过小范围的讨论，但传统银行的网络业务，本地第三方电子支付，以及境外的第三方电子支付公司都各持己见，很难用一套规则将所有人都圈在其中，并不是没有注意到互联网上每年几百亿元的飞钱，但无人拍板成为了网络飞钱现象一拖再拖的根源。

　　但并不是所有人都对拿到第三方电子支付牌照趋之若鹜，一些很难在《清算支付管理办法》出台后拿到第三方电子支付牌照的公司就对牌照本身提出了异议。“国家金融机构对网络金融进行监管，这个可以理解，毕竟全球互联网金融都在面临洗线和赌博的侵蚀，可我们在全球其他地方找不到限制牌照数量的先例”，业内的冯先生试图表达出自己的不满，可他却一再要求记者隐去他的名字，他说道：“在美国，网络金融身份是评估资质，只要安全性和交易规则完善，就肯定能拿到第三方电子支付的牌照。可我们却变成了有限制的牌照审核制度，这对于外资背景的相关公司，还有正在本地化的境外银行都是门槛，甚至对那些没有深厚背景的民间支付公司也是致命的威胁。