网络银行金融业务风险浅谈

人民网 郝菲 发布时间：2007-10-12 阅读次

　　网络银行业务风险主要包括信誉风险、法律风险、信用风险、利率风险、汇率风险和市场风险，和传统银行业务在网上运行而形成新的风险。

　　（1）信誉风险，是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好银行信誉，从而无法从事银行业务。其可能来源有:网络银行提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平，且在社会上产生广泛的不良影响;网络银行的安全系统曾经遭受破坏;银行内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击;其他网络银行在提供电子货币或其他虚拟金融服务上的失败。信誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，有可能是对整个网络银行。

　　（2）法律风险。由于我国针对网上交易的权利与义务的法规大都不完善、不健全，金融电子化促使金融交易采用无纸化的电子合同进行，由于互联网上的金融业没有时空、地域上的限制，电子合同难以确定合同的签订地和履行地，从而难以确定电子合同的管辖权，因而利用网络签订的经济合同存在相当大的法律风险。 

　　（3）信用风险，是指交易方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份的差别确认、违约责任的追究等方面都存在很大困难。因此，信用风险远较传统银行业务中发生的概率大。

　　（4）利率风险，是指网络银行因利率变动而蒙受损失的可能性。提供电子货币的网络银行因为利率的不利变动，其资产相对于负债可能会发生贬值，网络银行因此将承担相当高的利率风险。

　　（5）汇率风险，是指网络银行因汇率变动而蒙受损失的可能性。网络银行交易的全天候、无边界特性，有可能使其经营者更倾向于从事跨国界交易和国际金融业务，当外汇汇率变动时，可能使其资产负债表中的项目出现亏损，从而面临更大的汇率风险。

　　（6）市场风险，是指因金融市场需求变动而带来的风险。网络银行在金融产品定位、设计、营销中，不能根据市场需求的变化及时调整，从而带来网络银行在市场营销方面的困难，这也是网络银行面临的风险之一。

　　（7）传统银行业务在网上运行而形成新的风险，主要有以下表现:其一，资本风险更加突出，由于我国采取网络银行依托传统商业银行发展的模式，网络银行本身没有独立的资本金，而传统商业银行也面临准备金不足的问题，因而资本风险加大;其二，流动性风险加大，网络条件下金融机构搞帐外经营、违规拆借更加便利，而且更有隐蔽性。